В поисках вкладов

В условиях мирового финансового кризиса специалисты твердят, что именно вклады способны принести стабильную прибыль, а банки делают достаточно щедрые предложения. Но прежде чем открыть счет и после этого начинать подсчитывать доход, следует определиться, какие вклады бывают.

 Каждому – свое
Все банковские вклады делятся на «до востребования» и «срочные». Если вы хотите иметь возможность снять деньги со счета  в любое удобное время, выбирайте первый. Однако за все надо платить, а потому в данном случае на высокую прибыль рассчитывать не стоит: процентные ставки по вкладам до востребования самые низкие – 0,1–0,5% от доверенной банку суммы. Вы хотите не только сохранить, но и приумножить капиталы? Открывайте срочный вклад.

Срочные вклады, обычно их называют депозитами, предполагают вложение денег на строго определенный период – от трех месяцев до трех лет. Чем внушительнее положенный капитал и длительнее период его размещения, тем выше процентная ставка. Существенное изменение процентов начинается после сумм 100 000, 300 000 и 1 000 000 рублей. Сегодня в различных столичных  банках по срочным вкладам можно получить от 8,75 до 15%.  Правда, если так случится, что наличные понадобятся раньше положенного срока, частично или полностью, с процентами придется расстаться.
Для привлечения клиентов банки придумали и компромиссные решения: срочные вклады могут быть пополняемые и непополняемые. В первом случае вы можете хоть каждый день вносить на счет деньги, увеличивая тем самым сумму вклада. При этом, если желаете – относите в банк наличные, хотите – пополняйте счет переводом. Это особенно удобно, если у вас есть какие-то постоянные доходы, которые  вы можете откладывать «про запас», – гонорары, пенсия  или просто часть зарплаты. Но знайте, что во многих банках размер минимального дополнительного взноса может быть ограничен. Как правило, это не менее 1000–3000 рублей. Если вы выбрали непополняемый вклад, то изначально положенная сумма будет увеличиваться только за счет набежавших процентов.

Некоторые депозиты предполагают капитализацию, иногда по-другому ее называют «сложные проценты». В этом случае проценты начисляются не в конце срока, а каждые 1–3 месяца, а на набежавшую сумму опять капают проценты. Предположим,  вы положили 100 000 рублей на 12 месяцев под 12% годовых. Спустя год вы должны будете получить 112 000 рублей (100 000 рублей – сумма вклада, 12 000 рублей – набежавшие проценты). При капитализации депозита арифметика иная. Вы внесли 100 000 рублей, через месяц на вашем счете 101 000 рублей, через два – 102 010 рублей, через три – 103 030 рублей и т. д., через 12 месяцев – 112 862 рубля. Путем несложных арифметических подсчетов нетрудно выяснить, что вклад, предполагающий капитализацию, увеличивает заявленную процентную ставку на 1–1,5%.

 Своим курсом
Деньги можно положить в рублях, долларах, евро. В зависимости от выбранной валюты  проценты по вкладам будут разными. В 2008 году банки готовы были предоставить ставки по рублевым депозитам – 8,5–14% годовых, баксы оценивали в 6,25–8%, европейские денежки предполагали прибыль 6,7–8,5%. Но и это еще не все. При расчете чистого дохода приходится учитывать такие факторы, как инфляция и курс валют. За истекшие 9 месяцев этого года инфляция составила 9,5%, а доллар «потяжелел» больше чем на рубль.

 Прибыль или убытки?
Банковские вклады оказались самым доходным инструментом инвестирования в июле и августе. Долларовые депозиты впервые за последние несколько лет стали прибыльными  – в августе американская валюта принесла вкладчикам рекордные 4,98%. Причина тому: укрепление доллара к рублю (бакс поднялся на 1,16 рубля) и низкий уровень инфляции, который в августе составил 0,4%. В июле, в котором инфляция также была довольно низкой – 0,5%, вклады в долларах принесли их владельцам 0,21%. Как считают эксперты, если и в дальнейшем тенденция  «утяжеления» бакса сохранится, стоит задуматься о том, чтобы завести вклад в американской валюте. 
Деньги, вложенные в рублевые депозиты, также не пострадали от инфляции – их реальная доходность в июле составила 0,22%, в августе – 0,32%. А вот вклады в евро принесли их владельцам сплошные убытки, обесценившись во второй месяц лета на 1,18%, а в третий – на 0,72%. Это произошло из-за существенного снижения евро по отношению к рублю. Если говорить о годовом исчислении, то открытые год назад депозиты в европейской валюте понесли потери в 5,07%.