Вкладывайся!

Когда вокруг бушует мировой кризис, пускаться в рискованные финансовые авантюры вряд ли стоит. Самый верный способ сохранить капиталы – открыть банковский вклад. Пусть не слишком доходно, зато надежно. А если учесть, что в последнее время процентные ставки по депозитам поднимаются чуть ли не каждый месяц, реально рассчитывать на то, что удастся не только сберечь деньги, но и при-умножить.

Валютная арифметика

Сегодня большинство вкладчиков мучаются вопросом – какой валюте отдать предпочтение. В октябре бесспорными фаворитами стали депозиты в долларах. Для «зеленых» сбережений оказалась не страшна инфляция, которая составила в октябре 0,9%, более того, покупательная способность годовых вкладов опередила рост цен на 4,78%. Но причиной тому стали не подросшие ставки, которые остались на уровне 10–12% годовых, а ослабление курса национальной валюты – она обесценилась по отношению к американской на 5,14%. Второе место заняли рублевые депозиты. Правда, при средней процентной ставке в 12–15% годовых они дохода владельцам не принесли – инфляция и колебания отечественной валюты «съели» 0,17% сбережений. В явных аутсайдерах оказались вклады в евро – их покупательная способность снизилась на 4%. Если говорить о реальной рублевой доходности депозитов в годовом исчислении, то вклады в долларах принесли их владельцам 0,05%, в рублях обесценились на 5,22%, в евро – на 8,82%.

Кстати Гарантией возврата вкладов может служить закон о компенсации в 700 тыс. рублей (или его эквивалента в иностранной валюте). А потому не кладите в один банк больше этой суммы – в случае банкротства вам выплатит все до копейки агентство по страхованию вкладов. Хотите гарантированно сберечь накопленный миллион, разбейте его на две части и положите в два разных банка.

Смена курса

И вместе тем, несмотря на триумфальное шествие доллара, которое мы наблюдаем на протяжении последних двух месяцев, большинство аналитиков единодушны в своем мнении: депозиты в американской валюте могут оказаться доходнее лишь в течение ближайшей зимы – начале весны. Не исключено, что в марте 2009 года за один доллар будут давать 30–32 рубля. Что будет дальше – непонятно, но в целом перспективы американской экономики и ее ден­знака выглядят безрадостно. А потому специалисты рынка советуют: тем, кто традиционно отдавал предпочтение «зеленым», не изменять своим пристрастиям, но перевести вклады в краткосрочные – не более 3–6 месяцев. Патриотам рубля ждать своего часа – в долгосрочной перспективе они могут получить самые большие барыши. А вот долю евро на ближайшее время в портфеле сбережений лучше сократить.

Если вы все же решили на гребне «зеленой» волны перевести сбережения из одной валюты в другую, то следует помнить о неизбежных потерях при конвертации. Самый простой способ подсчитать возможные доходы и убытки при изменении курса – взять в руки калькулятор. Предположим, на данный момент вы располагаете суммой в 300 000 рублей, которую готовы доверить банку на 6 месяцев. Открыв депозит в национальной валюте под 15% годовых, вы получите в конце срока 322 500 рублей. При валютном вкладе арифметика будет иная. Сначала покупаем доллары по курсу 28,40 – итого $10 563, затем несем их в банк и размещаем под 12% годовых. По истечении 6 месяцев на руки выдадут $11 197. Если к тому времени, при самом оп­тимистичном для вас прогнозе, за «зеленый» будут давать 32 рубля, вы станете обладателем суммы в 358 304 рубля, курс составит 30 рублей, получите 335 910 рублей, соотношение доллара и национальной валюты останется на сегодняшнем уровне, на руки выдадут 313 516 рублей.

Кстати Победоносное шествие доллара не осталось незамеченным банкирами. Приспосабливаясь к смене тенденции, они стали разрешать конвертацию рублевых вкладов в валютные без потери процентов. «Зенит», «Петрокоммерц», Мастер-банк, Юниаструм банк, Русский банк развития предложили новую услугу: досрочное растор-жение рублевых депозитов с сохранением всех набежавших процентов и размещение капиталов на валютном вкладе этого же банка. Главное условие – не обналичивать ни копейки.

Утром – доллар, вечером – фунт

Самым осторожным вкладчикам можно посоветовать открывать мультивалютные вклады. Обычно такой депозит состоит из рублей, долларов и евро, но в дополнение к «большой тройке» в некоторых банках можно добавить английские фунты и швейцарские франки. Механизм мультивалютных вкладов немного сложнее обычных. Разложив яйца по разным корзинам, вкладчик страхуется от валютных рисков. Но при этом ему придется «жонглировать» сразу несколькими счетами, не теряя набежавших процентов, – банк устанавливает индивидуальную ставку по каждой валюте. В зависимости от рыночных тенденций клиент дает банку поручение перевести деньги со счета одной валюты на счет другой. Открыв мультивалютный вклад, надо быть готовым к дополнительным расходам, поскольку за конвертацию придется платить. А внутренний курс безналичного обмена в банке может меняться несколько раз в день в зависимости от ситуации на валютном рынке. Правда, чаще всего он выгоднее, чем в обменных пунктах того же банка.

До недавнего времени мультивалютные вклады предлагали лишь несколько банков, в частности «Зенит», «Петрокоммерц», Юни-аструм банк, «Союз», «Возрождение». Но они не пользовались особой популярностью, поскольку в последние годы укрепление рубля приучило россиян хранить деньги на наиболее доходных рублевых депозитах. Сейчас, когда доллар стремительно набирает в весе, а валютный рынок вступил в период нестабильности, мультивалютные вклады переживают второе рождение. Только в ноябре такие вклады появились у ВБРР, ОТП-банка, СИАБ, «Уралсиба».

Кстати Ставки мультивалютных вкладов обычно более низкие, чем по обычным депозитам – разница может составлять 1–2%. А потому излишне увлекаться валютно-обменными операциями не стоит – частый перевод средств с одного счета на другой может привести к тому, что доход по вкладу не покроет потери на конвертацию. При небольших колебаниях курса конвертировать средства вообще не имеет смысла.