Вкладывайся, а то проиграешь...

Прежде чем отправляться в банк, чтобы доверить ему свои кровные, нужно понять, какие бывают вклады, а затем выбрать тот, который удобен именно вам.

Выбери свое

Существует два основных типа банковских вкладов – до востребования и срочный. Если вы точно не знаете, когда понадобятся сбережения, и при этом хотите получить их обратно по первому же требованию, выбирайте первый. Но учтите, что процентные ставки по ним самые низкие – 0,1–0,5% от доверенной банку суммы.

Хотите сохранить и приумножить свои капиталы? Открывайте срочный вклад, обычно их называют депозитами. В этом случае деньги размещаются на строго определенный срок – от трех месяцев до трех лет. Ставка по депозитам самая высокая, при этом чем внушительнее положенная сумма и длительнее срок, тем выше проценты.  Правда, если случится так, что наличные понадобятся раньше, частично или полностью, с процентами придется расстаться.

Срочные вклады могут быть пополняемые и непополняемые. В первом случае вы можете хоть каждый день вносить на счет деньги, увеличивая тем самым сумму вклада. При этом по желанию либо относите в банк наличные, либо пополняете счет переводом. Это особенно удобно, если есть какие-то постоянные доходы, которые  вы в состоянии откладывать про запас, – гонорары, пенсия  или просто часть зарплаты. Имейте в виду, что во многих банках размер минимального дополнительного взноса может быть ограничен. Как правило, это не менее 1000–3000 рублей. Если вы выбрали непополняемый вклад, то изначально положенная сумма будет увеличиваться только за счет набежавших процентов.
Некоторые депозиты предполагают капитализацию. В этом случае проценты начисляются не в конце срока, а каждые 1–3 месяца, а на набежавшую сумму опять капают проценты. Путем несложных арифметических подсчетов нетрудно выяснить, что вклад, предполагающий капитализацию, увеличивает заявленную процентную ставку на 1–1,5%.

Что подложил год Свиньи

Большинство из тех, кто доверил свои капиталы рублям, оказались в проигрыше. Ставка по депозитам в национальной валюте в 2007 году была самой высокой – 9–14% годовых, но, учитывая прожорливую инфляцию, которая превысила 11,9% (вместо заявленных 8%), выиграли лишь те, кто разместил сбережения под 13–14% годовых. А такие ставки, как правило, предлагают банки, которые не входят в список самых надежных.

Еще больше не повезло держателям долларовых вкладов. В ушедшем году банки оценивали прибыль депозитов в американской валюте на уровне 7,25–9,5%. Но доллар подешевел почти на 2 рубля. Вот и получается, что если вы в начале года перевели, предположим, 100 000 рублей в доллары и положили их даже под самую высокую ставку в 9,5%, то по окончании срока депозит в переводе на рубли принес смехотворную прибыль – меньше 1,5%.  Прибавьте, а вернее, вычтите инфляцию и… подсчитывайте убытки. Что уж говорить о вкладах, размещенных под 7,5% годовых…
А вот приверженцам евро жалеть не о чем. Из-за роста этой валюты депозиты в ней оказались самыми выгодными. Ставки по европейским денежкам в 2007 году составляли 6,5–8,5%. Если вы перевели 100 000 рублей не в доллары, а в евро и положили их под 8,5% годовых, то в рублевом эквиваленте можно было получить доходность 12,5%, то есть прибыль превысила инфляцию.

Под знаком Крысы

Многие аналитики считают, что проценты по депозитам уже достигли верхней границы рентабельности – 12,5% годовых в рублях, 10% в долларах и 9% в евро. Поэтому, чтобы максимально обезопасить деньги от обесценивания, лучше подбирать депозит исходя из самого пессимистичного инфляционного сценария.

Если вы решили отдать предпочтение национальной валюте, выбирайте «длинные» вклады на срок от двух лет. Специалисты считают, что весьма скоро рублевые ставки начнут снижаться. Так что, заведя сейчас долгосрочный депозит, можно застраховаться: по условиям договора изначально заявленные проценты не могут меняться в течение всего срока действия вклада.  

Приверженцам валютных вложений дать однозначный совет сложно, особенно памятуя о том, как в ушедшем году доллар побил все мыслимые и немыслимые рекорды падения. Каких еще сюрпризов ждать от сладкой парочки евро/доллар, не знает ни один аналитик, а потому валютные депозиты переходят в разряд рискованных вкладов.

Единственное, что можно посоветовать для минимизации рисков, – открыть депозиты и в долларах, и в евро, положив наличные сроком на год по лучшим на сегодня ставкам 10,5 и 9,5% соответственно. Если повторится прошлогодняя ситуация – доллар падает почти на 2 рубля, а евро растет более чем на 1 рубль, – то после продажи валюты суммарный доход в рублях окажется 8,5% годовых.

Гораздо выше будет прибыль, если положение с курсами сложится противоположным образом: доллар вырастет на 2 рубля, а евро упадет на 1 рубль. При этом раскладе прибыль составит порядка 13% годовых. Правда,  такую ставку сейчас можно получить и по рублевым вкладам. Но если вы не собираетесь затем конвертировать полученные с депозита деньги в национальную валюту, выгода прямая.

Когда деньги на гарантии

Весной прошлого года президент подписал закон, увеличивающий размер страховых выплат по вкладам граждан с 190 тыс. до 400 тыс. рублей. Это именно та сумма, возврат которой из специального фонда на все 100% гарантирует государство, даже если банк, которому вы доверили свои кровные, не дай бог, обанкротится.  Плюс к этому вам вернут еще 90%  из тех, что  накапали на ваш депозит за время его размещения.

Особо осторожным вкладчикам можно посоветовать разбить свои вложения  на стотысячные транши, но размещать их при этом непременно в разных банках. Если вы поступите таким образом, то при банкротстве банка не только полностью вернете свои сбережения, но и получите  более высокий доход, чем по депозитам, размещенным в сверхнадежном банке, но с невысокими ставками. Например, положив 100 тыс. рублей под лучшую на сегодня среди топ-50 банков ставку 13%, в случае ликвидации банка после вычета налога вам вернут почти 11 тыс. рублей прибыли, а открыв такой же депозит в Сбербанке, максимальная ставка по которому составляет  8,25%, – всего 8250. При размещении суммы, которая с учетом процентов по вкладу не выйдет за лимит 100 тыс. рублей, вы получите не 90, а все 100% депозитного дохода.

Если же вы откроете несколько стотысячных вкладов в одном банке, их все равно суммируют и рассчитываться с вами будут по следующей схеме: 100 тыс. выплатят полностью, а от оставшейся суммы, включающей процентную прибыль, вернут только 90%, причем не больше 300 тыс., так как иначе совокупные выплаты перевалят отметку 400 тыс. рублей, а на сегодня это максимально возможная страховая компенсация.