Покупаем автомобиль –

Залезая в долговую автояму, в первую очередь необходимо определиться, какой кредит вы собираетесь брать – целевой или потребительский. А для того чтобы сделать правильный выбор, надо знать, какие плюсы и минусы есть у каждого из этих займов.

Вижу цель

Автокредит – это целевой заем, который выдается на приобретение машины. Получить его можно в салонах, которые обычно сотрудничают сразу с несколькими банками. Все, что для этого нужно, – собрать необходимый пакет документов и дождаться решения о выделении кредита. Если оно будет положительным, вы из собственного кармана оплачиваете в кассе первоначальный взнос, а недостающие деньги банк переведет на счет салона.

+  Кредиторы лояльно относятся к форме доходов и готовы принять во внимание «серый» заработок. Все дело в том, что до тех пор, пока вы полностью не расплатитесь с долгом, автомобиль будет находиться в залоге у банка.

+  Даже при зарплате, не превышающей $1000 и полном отсутствии первоначального взноса, можно рассчитывать на покупку автомобиля стоимостью до $20 000. При этом никаких поручителей не потребуется. Причина все та же. Если вы не сможете выплатить кредит, банк просто реализует ваш автомобиль в счет долга.

+  Процентная ставка по автокредиту по сравнению с потребительским невысока: 9–10,5% в долларах и 10,5–12,5% в рублях.

–  Помимо обязательного ОСАГО придется приобрести и автокаско, причем по полной программе, защитив машину и от угона, и от ущерба. При этом банк сам определяет страховщиков. За полис придется отдать 8,4– 9,9% от стоимости авто, в то время как в «свободном полете» вполне реально застраховать машину за 6–7,5%. Покупать автокаско придется каждый год до тех пор, пока не рассчитаетесь по кредиту.

–  За досрочное погашение долга, как правило, предусмотрены штрафные санкции. По некоторым хитрым программам, даже если вы вернете банку все до копейки раньше положенного срока, тем не менее будете обязаны заплатить все начисленные проценты.

Дайте мне денег

Потребительские кредиты на неотложные нужды выдают сегодня практически все банки, так что проблем с выбором программы не возникнет. Оформляется заем в банке, и в случае положительного решения деньги выдаются наличными или перечисляются на вашу кредитную карту.

+  Кредитор выделяет вам деньги, но при этом его совершенно не интересует, на что вы их собираетесь потратить. Так что если в последний момент желание изменится и вы решите приобрести не автомобиль, а шубу для жены – дело ваше.

+  Как правило, никаких санкций по досрочному погашению кредита не предусмотрено.

–  В большинстве банков во внимание примут «белую» зарплату, подтвержденную справкой 2-НДФЛ. Если вы получаете деньги в конвертах, в кредите могут отказать или предоставить его по повышенной процентной ставке.

–  Предоставленная взаймы сумма будет напрямую зависеть от вашего дохода. Например, если вы получаете $1000 в месяц, то больше $12 000–14 000 вряд ли дадут. И это на максимальный срок – 5 лет. Кроме того, потребуются еще и поручители.

–  Процентная ставка по потребительским займам выше, чем по автокредитам, и составляет 13–17% в валюте и 14–19% годовых в рублях.