Особенности потребительского кредитования

Преступление и наказание
Татьяна получила в Ситибанке кредитную карту с лимитом 100 тыс. руб., сроком на один месяц и процентной ставкой 12% годовых. Деньги были нужны немедленно, и она сразу же сняла всю сумму. За это банк взял 0,5%, то есть 500 руб. Через месяц Татьяна пришла гасить кредит. Ей сообщили, что за взнос наличными причитается 0,3% от суммы платежа – 303 руб. Татьяна в недоумении: формально она  должна банку 1000 руб. А реально расходы составили :
1000 руб. (проценты по кредиту) + 500 руб. (за снятие денег в банкомате) + 303 руб. (за взнос наличными) = 1803 руб. Или 21,6% годовых!

Консультирует Елена Виноградова, независимый финансовый советник:
– Избежать подобных сюрпризов можно, внимательно прочитав не только кредитный договор, но и другие документы, которые вам предлагают подписать и на которые ссылаются в тексте договора. Основной подвох обычно заключается в том, что помимо процентной ставки существует еще целый ряд выплат, которые неизменно ведут к удорожанию услуги: плата за ведение ссудного счета, поддержание кредитной линии, открытие кредита. Фактически это не что иное, как скрытое увеличение процентной ставки. Также распространены штрафы за досрочное погашение кредита. А вы как думали? Рассчитываться необходимо в строго установленные сроки. Если же вы погасили кредит целиком или какую-то его часть ранее указанной даты – извольте компенсировать банку недополученную прибыль.

Когда 30 равно 5
Дмитрий взял кредит, рассчитывая погасить его в течение льготного периода, чтобы не платить проценты. Каково же было его изумление, когда ему начислили не только проценты, но и пени за просрочку их уплаты.

Елена Виноградова:
– Зачастую в договоре и сопутствующих документах дается крайне сложное описание так называемого льготного периода, или грейс-периода. Допустим, сказано, что он составляет не более 30 дней и предоставляют его на период до начала следующего календарного месяца. Если вдуматься, станет понятно, что если вы взяли кредит 1-го числа, грейс-период составит 30 дней, а если получили деньги 25-го числа – то всего 5 дней!

Не обходится и без классического манипулирования фразами. Сотрудники банка заверят вас в том, что при 12-месячном кредитовании проценты можно платить, начиная лишь с седьмого месяца. Подвох заключается в том, что платить-то вы их начинаете действительно с седьмого месяца, однако начисляют проценты со дня получения кредита. Таким образом, к первой выплате заемщика ожидает сумма процентов, накопившаяся за 6 месяцев, а не за один.

За низкие проценты!
1. Пакет документов. Чем больше информации о себе вы предоставите в банк, тем меньший процент вас ожидает. Качество информации тоже имеет значение. Для банка справка по форме
2-НДФЛ более весомый аргумент, нежели справка свободной формы. Наличие загранпаспорта, дипломов об образовании, документов на недвижимость также сыграет положительную роль.
2. Валюта кредита. Специалисты рекомендуют брать в иностранной валюте кредит на 1–2 года, на более длительный срок – в рублях. 
Важно! С 1 июля вступило в силу постановление ЦБ РФ об открытии эффективной годовой ставки по кредиту, теперь банки обязаны указывать в договоре этот процент реальной переплаты. Средний процент по кредиту не должен превышать 23% в рублях и 16% в иностранной валюте.
3. Порядок начисления процентов. Узнайте:
•  начисляется ли процент на всю задолженность или на ее остаток (второе выгоднее),
•  есть ли комиссии за выдачу кредита и за ведение счета,
•  каковы условия досрочного погашения,
•  требуется ли страхование жизни заемщика или какой-то иной вид страхования при получении кредита. 
4. Кредитный договор. Внимательно прочитайте его ДО заключения контракта.