Ручаюсь!

Близкая подруга попросила «о небольшом одолжении». Она собирается взять кредит и хочет, чтобы я выступила поручителем. Случись это два года назад, согласилась бы без сомнений. Тогда Света была успешной бизнесвумен, жила в трехэтажном коттедже по престижному западному направлению и рассекала по Москве в «Мицубиси Паджеро». А теперь приобщается к ­сельской жизни в Тамбовской области…

Доверяй, но…

Когда ее любовная лодка разбилась о быт, выяснилось, что прекрасный дом и авто – собственность так и не состоявшегося супруга. Снимать квартиру и опять покорять столицу не было сил. К тому же Светлане, уставшей от московской суеты, показались близкими идеи дауншифтинга. Это модное нынче движение, когда люди добровольно отказываются от высокой должности и доходов ради жизни в кругу семьи и вдали от города. Она прикупила домик в деревне, и теперь ей нужны деньги на обзаведение хозяйством.

Мы и раньше помогали друг другу – но так, по мелочи, а тут полмиллиона рублей. При этом у нее пока никаких доходов, проедает старые запасы. Знаю, что ее постоянно приглашают консультантом по выводу компаний из кризиса. И тем не менее страшно: вдруг… Осталось выяснить, что мне грозит в случае «вдруг»?

В ответе за все

Поручитель – человек, который официально обязуется оплатить долг заемщика, если тот окажется на мели. Банк подпишет со мной отдельный договор или поставит пометку о поручительстве в основном документе.

Дальше, как говорится, есть две новости. Хорошая: с банком можно заключить договор субсидиарной ответственности. Это означает, что мне придется платить только после того, как Светлана официально откажется платить и кредитор испробует все возможности взыскать с нее деньги.

Плохая новость – большинство банков работает по договорам солидарной ответственности, когда я выступаю ответственным лицом наравне с заемщиком. Светка пропустит платеж – меня тут же начнут «трясти».

Солидарная ответственность может быть полной и частичной. В первом случае поручитель не только выплачивает кредит, но и возмещает судебные издержки по взысканию долга. Частичная ответственность заключается в том, что «в случае чего» я буду отвечать «лишь» за оговоренные ранее позиции, например только сам кредит и проценты по нему.

Вопросы о главном

1 Что делать, если Света не сможет платить? Искать деньги. К счастью, сразу жесткого «наезда» со стороны банка не будет, кредиторы могут даже отсрочить платеж без дополнительных процентов. Но если я откажусь платить, то решением суда меня имеют право лишить имущества или принудить отчислять средства из зарплаты. И наивно думать, что в случае с двумя поручителями ответственность они несут пополам. Банк вправе требовать все с одного.

2 Можно ли прекратить быть поручителем? Да, если кредит погашен, долг переведен на другое лицо или в договоре указан срок поручительства, и он уже прошел.

3 Что будет, если заемщик, не дай бог, умрет? Долг потребуют с наследников. Но если суммы наследства не хватит на оплату кредита, решение вынесет суд в индивидуальном порядке. Как показывает практика – не в пользу поручителя.

Единственный плюс от истории с поручительством (да и то в случае благополучного исхода) – хорошая кредитная история. Банки охотнее дают в долг тем, кто выступил поручителем по своевременно выплаченному кредиту. Как и тем, кто расплатился по долгам несостоятельных заемщиков.