Деньги по карточкам

Дебет с кредитом

Большинство людей заводит карты не самостоятельно – выдают на работе, в институте или собесе, чтобы перечислять на них зарплату, стипендию или пенсию. Это дебетовые карты. Ими можно расплатиться в магазине, кафе и любом месте, где принимают карты, или обналичить в банкомате. Но как только деньги на счету кончаются, карта впадает в спячку. Как и пустым кошельком, ей не расплатишься.

Чтобы легче жилось, можно превратить дебетовую карту в кредитную – с ней протянуть от получки до получки будет куда проще, занимая у себя самого. А можно и не мелочиться: обзавестись взаймы бытовой техникой, сделать ремонт, купить шубу. Дебетовая карта становится кредитной по заявлению держателя. Правда, одного заявления недостаточно. Банк проверит вас на благонадежность и проследит, чтобы оборот средств по вашей карточке (поступление денег) соответствовал определенной сумме. В Сбербанке, например, это $6 тысяч.
Кредитная карта – это вид потребительского кредита, но более удобный, чем стандартный. В случае обычного кредита проценты начисляются сразу, как только банк его выдаст. С кредитной картой вы становитесь «должны» кредитору лишь после того, как воспользуетесь чужими деньгами. При этом проценты начисляются только на потраченную сумму.

Ваши условия

Для получения кредитной карты нужно выбрать банк, условия которого вам кажутся наиболее выгодными, заполнить заявление и анкету и представить документ, подтверждающий личность. Иногда просят еще справку о доходах и выписку из трудовой книжки.

Прежде чем выдать кредитную карту (и определить возможный лимит), банк должен оценить кредитоспособность клиента. Некоторые банки оценивают каждую заявку на кредитной комиссии (в течение 10–14 дней), другие используют экспресс-оценку на основе доступных данных – тех, что вы указали в анкете. Но в этом случае кредитный лимит (максимальная сумма, которую можно потратить по карте), скорее всего, будет меньше, а процентная ставка – больше.

Размер лимита зависит от суммы дохода (как белого, так и черного), наличия у клиента автомобиля (и его марки), дачи, квартиры или суммы на счету в этом банке.

Главное доказательство кредитоспособности – это стабильный ежемесячный доход. Чем он больше, тем больше будет сумма, которую банк вам «одолжит».

Выбираем револьвер

Есть два разных вида кредитных карт – револьверные и овердрафтные. Револьверные (от англ. revolve – обращаться) – это многократный кредит, который возобновляется после каждого погашения. Овердрафт – это кредитование вашего, уже существующего счета в этом банке, как в случае с «зарплатной» картой. Гасить задолженность с револьверной картой можно по частям, каждый месяц внося в банк часть суммы. С овердрафтной придется выплатить сразу всю сумму, потраченную в течение одного месяца.

Западные банки дают возможность гасить кредит по карте и при этом не платить процентов. Как правило, нулевая процентная ставка действительна в течение 30–40 дней. Это так называемый grace period (grace – благосклонность, милость). Наши банки до такой степени не расщедрились. Максимум благосклонности проявляет Русский банк развития (РБР), который предлагает за первый месяц кредит по ставке 0,1%. В среднем процентная ставка на первый месяц составляет 10% в рублях и 15% в валюте.

Долг платежом красен

Занять денег у друзей можно «бесплатно», то есть вернуть сумму без процентов. С банком так не получится. Помимо обслуживания карты ($20–30 в год) нужно платить процентную ставку по кредиту. Она может быть фиксированной или плавающей. В среднем это 18–26% годовых в валюте и 25–33% в рублях. При этом банк сам определяет ставку, ориентируясь на собственные представления о вашей кредитоспособности.

Контроль и учет

Ежемесячно банк присылает держателю кредитной карты счет-выписку со всеми операциями, совершенными с ее помощью. Там же указан долг по кредиту и размер минимального платежа (для револьверных карт).

Минимальный платеж – это, по сути, подтверждение права дальше использовать карту, поэтому вносить его лучше аккуратно и своевременно. В среднем это 5% от кредитного лимита (плюс проценты, которые начисляются только за реальное время пользования кредитом). При этом доступный остаток кредита увеличится на сумму платежа, а весь неоплаченный баланс переходит в счет следующего месяца.

Нюансы

• У разных банков разный возрастной ценз: «Русский стандарт» не выдаст кредитную карту клиенту моложе 23 лет, у Ситибанка эта планка 22 года
• Вторым документом может быть загранпаспорт, водительские права, ИНН, карточка пенсионного страхования или полис ОМС (в Альфа-банке)
• Минимальный взнос для получения кредитной карты может быть от $50 до $100 в зависимости от банка