Как купить здоровье

Болезни имеют обыкновение приходить неожиданно, и чем старше мы становимся, тем чаще это случается. Но даже те, чей возраст пока еще далек от критического, походом в районную поликлинику, как правило, пренебрегают: самое большое, что там обычно предложат, – измерят давление или выпишут больничный. Полномасштабное диагностическое обследование на качественном оборудовании – мечта явно не государственного масштаба. В данном случае без полиса добровольного медицинского страхования (ДМС) не обойтись.

За все в ответе
ДМС сегодня предлагают практически все страховые компании. Схема проста: вы покупаете годовой полис – в обмен вам предлагают медицинские учреждения, которые отныне будут заботиться о вашем здоровье и его профилактике. Как правило, это 3–4 клиники, и ваше право выбрать либо одну из них, либо посещать в течение года хоть все четыре.

Полный пакет услуг по полису ДМС включает амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорую помощь (но только в пределах 30–40 км от МКАД)  и госпитализацию как плановую, так и экстренную. Что касается стандартных медицинских программ, то они практически везде одинаковы. Приобретенная страховка дает вам право на прием и консультацию всех врачей-специалистов, ультразвуковую диагностику, рентген, лабораторные исследования (вплоть до весьма дорогостоящих гормональных анализов), массаж и прочие процедуры. Естественно, лишь по назначению врача. При этом вам абсолютно точно откажут в протезировании, трансплантации и пластической хирургии – эти услуги не входят ни в один полис добровольного медицинского страхования.

Все и сразу?
К выбору медицинской программы надо подходить индивидуально. Вас часто мучает простуда? Подумайте о вызове врача на дом. Общение с дантистом ограничивается двумя плановыми походами в год? Отдайте предпочтение полису без стоматологического обслуживания. Пришло время серьезно заняться своими челюстями? Выбирайте вариант с лечением зубов, что позволит существенно сэкономить. Сегодня даже разовое посещение  дантиста при лечении одного-единственного зуба может обойтись в 5000–7000, а годовой полис со стоматологией стоит 14 000–16 000 рублей. Но при этом не забудьте уточнить, какие именно услуги в него включены. Так называемые стандартные программы обслуживания  в разных страховых компаниях могут отличаться. Лучше всего понять, что вам предлагают, можно по списку исключений: например, в нем значится лечение кариеса без светоотверждающих пломб  либо вам гарантируют установку только одной пломбы в год. В какой-то компании в базовый пакет будут входить анестезия, лечение кариеса, пульпита, периодонтита, в другой – только лечение кариеса и анестезия.

Цена здоровья
Стоимость полиса будет зависеть в первую очередь от выбранного пакета услуг и уровня лечебно-профилактических учреждений, которые предлагает вам страховщик. Например, амбулаторно-поликлиническое годовое обслуживание в среднем обойдется в 11 000–13 000 рублей, со стоматологией – в 13 500–16 000, появление в списке бывших и настоящих номенклатурных лечебниц может поднять цену полиса до 30 000–60 000 рублей. Услуга вызова врача на дом обычно оценивается в дополнительные 700–1000 рублей. Чем выше стоимость полиса, тем более полной является программа, тем меньше в ней ограничений. Так, в «дешевых» вариантах могут быть ограничения по количеству физиотерапевтических процедур, массажу и стоматологии. Зато страховка высшей категории обычно предполагает эндоскопическую диагностику, компьютерную и магниторезонансную томографию и пр.

С особым вниманием надо отнестись к так называемым бюджетным полисам стоимостью 3000–5000 рублей в год. Скорее всего в договоре клиента, заплатившего такую сумму, будет прописано большое количество оговорок и ограничений. Часто по этим полисам, кроме консультации терапевта и базовых анализов, доступных и в районных поликлиниках, не будет практически ничего.

А мне дадут?
Полис добровольного медицинского страхования может купить каждый желающий, но при этом он должен быть готов, что страховщики внимательно отнесутся к состоянию его здоровья. До заключения договора от вас непременно потребуют медицинскую карту, а в некоторых случаях даже предложат пройти обследование. Если вы человек среднего возраста и самый большой ваш недуг – сезонные простуды, страховщик не станет придираться и продаст полис по базовой цене. Для тех, кто переступил 60-летний рубеж, при расчете стоимости будет применен повышающий тариф – страховка обойдется в 1,5–2 раза дороже. 

При этом есть персоны нон грата, которым страховщики в большинстве случаев и вовсе откажут. Это инвалиды I–II группы, те, кто состоит на учете у нарколога, психиатра, онколога, заражен ВИЧ-инфекцией, туберкулезом.

В компании – лучше
Сегодня на индивидуальные полисы медицинского страхования приходится лишь 20% договоров, все остальное – корпоративные клиенты. Страховки «за компанию» и обходятся дешевле на 40%, и получить их проще: не надо ни обследований, ни справок.  Если ваш работодатель пока еще не готов покупать вам полис, проблему можно решить самостоятельно. Достаточно организовать группу 10–15 человек из друзей и коллег, и вы уже пойдете по другому тарифу.