Ремонт без страха и упрека

Когда речь заходит о страховании жилья, то мы в первую очередь вспоминаем о пожаре или грабеже. А вместе с тем обезопасить себя можно даже от такого стихийного бедствия, как ремонт.

Что страхуем?
Сегодня многие страховые компании предлагают новые программы имущественного страхования. Среди прочих услуг они страхуют:
- сами квартиры, то есть капитальные стены и перекрытия
- отделку квартир

В первом случае «охраняемый объект» – жилплощадь сама по себе без ее содержимого. Как показали последние трагические события – теракты или взрывы бытового газа, результатом которых было просто исчезновение дома, – и этот полис в наши дни вполне востребован.

Что касается страхования отделки, то к этому виду относятся:
- все виды штукатурных и малярных работ, в том числе дорогостоящая лепнина
- отделка стен всеми видами дерева, пластика и тому подобными материалами
- оклейка стен обоями
- элементы пола и потолка, покрытие (например, популярные ныне теплые полы или натяжные потолки)
- встроенная мебель

От чего можно все это обезопасить? Да практически от всего, начиная с банального залива и заканчивая «столкновением» с летательными объектами. При этом, заключив договор от риска «противоправных действий третьих лиц», можно застраховать перечень опасностей, грозящих и свежеиспеченному евроремонту и отделке, которой вы любуетесь уже много лет. Среди российских страховщиков сегодня есть и такие, что готовы взять на себя ответственность не только за уже полностью отделанную квартиру, но и за незавершенку, а также сам процесс ремонта и строительства. Например, получить такой полис можно в компаниях «Страховой дом ВСК», «Никойл-Страхование», РУКСО, «Стандарт-Резерв».

В любом случае вы получите возмещение своих убытков от страховой компании, которое поможет быстро восстановить пострадавший интерьер. Правда, здесь есть свои нюансы. Прежде чем заключить договор, самым внимательным образом ознакомьтесь с предлагаемыми условиями. Если компания готова застраховать от залива только в случае аварии водопроводной сети, то вспомните о потопе, который устроил сосед, живущий этажом выше? Выбирайте ту фирму, где вам оформят страховку в соответствии с вашими пожеланиями. При этом лучше предпочесть целый «пакет рисков». Например, по программе «Интерьер-1», которую предлагает РУКСО, новая отделка помещения может быть застрахована от повреждения средствами пожаротушения, залива в результате аварий систем водоснабжения, отопления, канализации. Полис компании «Ренессанс-Страхование» окажет неоценимую услугу и в случае замыкания в электросети, взрыва бытового газа и других напастей. Но в любом случае вы получите возмещение своих убытков от страховой компании, а она в свою очередь будет взыскивать средства с виновников.

Сколько платим?
Базовые тарифы при страховании отделки и ремонта в среднем составляют от 0,5% до 2% от страховой стоимости. На величину взноса окажет влияние много факторов. Более высоких расценок следует ожидать жильцам:
- новостроек
- старых и ветхих домов, зданий с деревянными перекрытиями
- квартир на первом или последнем этаже
- при сдаче недвижимости в аренду

Как правило, готовых условий по расчету страховой стоимости у компаний нет. При этом вы вряд ли найдете такую, что готова предоставить страховку на любую сумму. В большинстве случаев свои вложения в краску и обои придется оценивать реально. Идеальный вариант, если ремонтные работы проводит серьезная фирма, которая предъявит и смету, и квитанции об оплате. Если же вы прибегли к помощи рукастых любителей, то оценивать стоимость ремонта будут эксперты-страховщики, исходя из существующих расценок на аналогичные работы. Эти специально обученные люди, которые есть в каждой компании, хорошо знают рынок строительных и отделочных материалов. Так что при наступлении страхового случая вы получите именно такую сумму, которая позволит привести квартиру в первозданное состояние. Если вас залили, а потолок у вас покрыт обыкновенной побелкой, то денег хватит на покупку точно такой же побелки и работу маляров. О натяжных потолках можете и не мечтать.

Есть и такие страховые компании, в которых без наличия финансовых документов на проведение строительных и ремонтных работ и соответствующих чеков на приобретаемые материалы в полисе вам наверняка откажут. Иногда компании выдвигают условия, что затраты на ремонт должны быть лимитированы определенным процентом от стоимости жилья. Иными словами, если вы задумаете грандиозный евроремонт в панельной пятиэтажке, то не рассчитывайте на внушительную страховую стоимость.

Что получаем?
Сумма страховой выплаты будет напрямую зависеть от причиненного ущерба. Если случай средней тяжести, скажем, отделка пострадала только частично, то и деньги получите на соответствующий ремонт.

Для расчета стоимости элементов отделки в страховых компаниях существуют свои раскладки. Общая стоимость ремонта составляет 100%, на долю потолка приходится 10%, пола – 30%, стен – 27%, окон/дверей – 18%, инженерного оборудования – 15%.
Если ваша квартира не подходит под эти расчеты для среднестатистической квартиры, например на полу лежит супердорогой паркет из пород ценного дерева, а потолки побелены простой побелкой, или, напротив, итальянские суперсветильники, установленные на натяжном потолке, освещают пока старый линолеум, договор придется составлять с учетом индивидуальных особенностей жилья.

За все в ответе
Ремонт, а если он к тому же и сопряжен с глобальной перепланировкой, – дело не только дорогое и хлопотное, но и нередко опасное, особенно для соседей, которых вы ненароком можете, например, залить. В этом случае можно воспользоваться страхованием гражданской ответственности при проведении переустройства. За полис в различных компаниях придется заплатить до 1,5% от стоимости необходимых строительных работ. Например, в компании РУКСО базовый тариф программы «Интерьер-2» начинается от 0,5%. Срок действия такого договора выбирается по желанию страхователя, но обычно он составляет от двух месяцев до года. Если в течение этого времени все же произойдет непредвиденное и вы причините вред соседним квартирам, например в случае нарушения конструкций, залива из-за неправильного подсоединения коммуникаций и т.  д., то возмещать ущерб вместо вас будет страховая компания.