Покупаем здоровье

Лечение в рамках обязательного страхования ограничивает пациента как в выборе клиники, так и в наборе медицинских услуг. Тут действует принцип «берите, что дают». Совсем другое дело – добровольное медицинское страхование (ДМС).

В солидной страховой компании предложат на выбор десятки ведомственных поликлиник и больниц и медицинских центров. В базовый пакет ДМС входят приемы и консультации врачей, ультразвуковая диагностика, рентген, лабораторные исследования, стоматология и вызов врача на дом.

Цена вопроса
Полисы ДМС сегодня предлагает  большинство страховых компаний. Стоимость зависит от набора включенных в него услуг, а также престижности доступных застрахованному медучреждений, и может составлять $300–700 в год. Добавим сюда возможность лечить зубы в престижном медучреждении – и стоимость страхования вырастет в полтора-два раза. Право вызывать платного эскулапа на дом и пользоваться услугами альтернативной службы «Скорой помощи» обойдется в лишние $80–120. Кстати, услуги «Скорой помощи» можно купить отдельно ($30–100 в год), так же как полис стационарного лечения – за $350–1200. В страховой компании в буквальном смысле «конструируют» полис для каждого клиента с учетом его потребностей и финансовых возможностей. Чем человек старше, тем чаще он обращается к медикам. Стоимость услуг по медицинскому страхованию пожилых людей в 1,5–3 раза выше, чем для лиц среднего возраста.

Сравнивая полисы по цене, нужно учитывать имеющиеся в них оговорки и дополнительные условия. К примеру, в недорогой полис стационарного лечения может не включаться хирургическая операция. Или может оказаться, что выбранный полис покрывает только первые десять дней лечения в стационаре.

Игра на понижение
Стоимость медицинской страховки практически всегда зависит не только от набора услуг, но и от того, какие скидки или надбавки к базовым тарифам используются в страховой компании. Во всех без исключения случаях предпочтение отдается корпоративному страхованию, взносы для коллектива обычно на 10–20%, а в некоторых случаях и на все 40% ниже, чем для индивидуума. Правда, иногда и «частник» может рассчитывать на определенные скидки. К примеру, при перезаключении договора страхования на следующий срок и коллектив, и индивидуальный клиент могут получить скидку до 10% от базового тарифа. А стоимость полиса для всей семьи в расчете на одного человека окажется на 15–20% меньше, чем при страховании каждого члена семьи отдельно.

Персоны нон грата
Большинство компаний избегает договоров с инвалидами I и II группы, а также с пенсионерами. Как правило, к страховым случаям не относятся заболевания, требующие длительного и дорогостоящего лечения. В этот печальный список включены онкологические болезни, тяжелые психические расстройства, туберкулез, сахарный диабет, почечная недостаточность, лучевая болезнь, СПИД, врожденные аномалии и пороки развития. Но если все-таки найдется компания, которая застрахует человека, которому требуется постоянная врачебная помощь, то ему придется уплатить страховой взнос, равный реальной стоимости лечения. Не оплачиваются также любые формы протезирования – от зубов до конечностей, операции по трансплантации органов или тканей, а также методы лечения, используемые в нетрадиционной медицине.

Важно также, при каких обстоятельствах клиент занемог. Страховыми случаями, например, не считаются повреждения, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.