Долг платежом страшен?

Задолжали банку и не спите спокойно? Дело понятное во время кризиса. Достаточно лишиться работы или хороших ежемесячных премиальных, что сегодня явление, увы, нередкое, и кредитное бремя может оказаться непосильным. И что делать?

Штрафной удар

1. Если вы опоздали с очередным платежом даже на несколько дней, готовьтесь к штрафу. В некоторых банках его величина составляет 3–5% от вносимой суммы, в других – 0,1–2% за каждый день просрочки. Так что чем дольше вы будете откладывать визит в банк, тем с более внушительной суммой рискуете расстаться.

2. После второй просрочки платежа кредит признается проблемным и берется банком на контроль. Но активно бегать за неплательщиком никто не будет. Скорее всего, недисциплинированному заемщику позвонит менеджер кредитного отдела и напомнит о долге и необходимости его своевременного возврата. При этом стоит иметь в виду, что в большинстве банков со второй просрочкой ежемесячный взнос может увеличиться в 1,5–2 раза, а у кредитора появляется право потребовать досрочно погасить всю сумму долга.

3. Если действия сотрудников кредитного отдела влияния на заемщика не оказали, к делу подключается служба безопасности банка, которая досконально по своим источникам проверит реальное финансовое положение неплательщика. Проведя собственное расследование, кредитор может предложить должнику вступить в переговоры, а может потребовать досрочно погасить заем. Если в банке понимают, что вернуть кредит весьма проблематично, долг могут продать специальным коллекторским агентствам.

4. Финальной стадией в процессе возврата долгов является обращение кредитора в суд. При положительном решении, если речь идет об ипотеке или автокредите, квартиру или машину, заложенную в банке, кредитор имеет право реализовать с аукциона. Если кредит потребительский, который не предполагает залога, суд может вынести решение об аресте счетов и имущества должника на сумму, достаточную для погашения долга, удержании до 50% заработной платы.

На чужом поле

Для заемщика, который понимает, что не может платить по счетам, самое правильное – самому незамедлительно письменно сообщить об этом кредитору. Отнести заявление лучше лично и попросить принявшего его сотрудника банка расписаться на вашей копии и заверить ее печатью. Пока заявка будет находиться на рассмотрении, продолжайте платить хотя бы минимальную сумму – пусть это будет 100 рублей, зато они явно свидетельствуют о вашей «добросовестности».

Если банк сочтет причину временного непогашения долга действительно уважительной, не исключено, что он пойдет навстречу добросовестному клиенту – предоставит отсрочку, составит график индивидуальных платежей. Если речь идет об ипотеке, банк может предложить кредитные каникулы, в течение которых разрешается платить только проценты, не погашая тело кредита. Правда, рассчитывать в данном случае на отсрочку более чем на 6 месяцев не стоит. Еще один способ – переоформить ипотеку на больший срок. В этом случае будут пересчитаны суммы платежей с уменьшением ежемесячных выплат.

С банком можно пойти на мировое соглашение, договорившись о продаже залога. При этом его реализацией с согласия кредитора должен заниматься сам заемщик. Если дело дойдет до суда, ваша недвижимость или автомобиль будут проданы с аукциона, и вы потеряете значительно больше. А сейчас, выгодно продав их по рыночной цене, можно успешно рассчитаться с долгом.

Деньги! Срочно!

Сегодня надо быть готовым и к тому, что банк может попросить заемщика досрочно рассчитаться с долгом. Когда такое случится, не торопитесь искать деньги: просьба – еще не требование. В большинстве договоров, заключенных еще в докризисный период, пункт о досрочном погашении кредита отсутствует, а потому банк не может принудить добросовестного клиента вернуть деньги раньше срока, поскольку одностороннее изменение условий договора не допускается законом. Все, что можно в данном случае предложить, – заключить дополнительное соглашение, а вот подписывать его или нет – ваше право.

Единственный весомый аргумент, который может появиться у банкиров, предоставивших деньги на ипотеку, – цены на недвижимость в ближайшем будущем могут упасть. Если таковое действительно произойдет, частично обесценится залог, в качестве которого и выступает купленное в кредит жилье. Проще говоря, размер кредита будет превышать величину залога. А по договору в этой ситуации банк имеет право потребовать вернуть все деньги сразу, включая проценты.