Кредитки: мифы и реальность

Банковские карты бывают дебетовыми и кредитными. С первыми все просто – это своего рода электронный кошелек, где хранятся ваши же деньги. Они могут быть зарплатными, то есть их открывает для вас работодатель, чтобы потом выдавать получку не в кассе, а переводить на карточный счет. Вы можете также завести ее сами и регулярно либо нерегулярно пополнять. Но суть при этом одна: сколько положили, столько можете и потратить, и ни рублем больше.

Другое дело – кредитки. Обзаведясь такой картой, вы можете пользоваться средствами, которые готов одолжить вам банк. Естественно, не бесплатно – долг придется отдавать с процентами. Но звучит заманчиво: тратишь сейчас, расплачиваешься потом. Так что же нужно знать сейчас, чтобы не расплачиваться потом, как отличить миф от реальности. 

Миф 1. Завести кредитную карту можно за 15 минут  и сразу же получить на счет до 750 тыс. рублей.

Реальность. В столице действительно есть банки, которые готовы оформить кредитку  при минимуме документов. Нередко их представителей можно встретить в крупных торговых центрах и супермаркетах. Для оформления карты достаточно предъявить лишь два документа – паспорт с московской пропиской и, скажем, водительское удостоверение. Но за эту простоту придется заплатить. Процентная ставка по кредиту, скорее всего, будет превышать 22% годовых, в то время как среднерыночная составляет сегодня 18%. Что касается  суммы, положенной на карточный счет, то она вряд ли превысит 15–25 тыс. рублей.

В крупных и надежных банках при оформлении карты обязательно потребуют документы, подтверждающие ваш стаж – не менее 3 месяцев на последнем месте работы, и доход. Лучше будет, если он у вас «белый», удостоверенный справкой по форме 2-НДФЛ. Как правило, кредитный лимит не превышает 2 или 3 ваших ежемесячных окладов. Так что получить от банка сумму 750 тыс. рублей сможет лишь тот, кто в состоянии  предоставить бумагу, из которой следует, что он каждый месяц официально получает в кассе 250 тыс. рублей.

Миф 2. Мы предоставляем кредит под минимальную ставку.

Реальность.  Если годовая ставка, которую предлагает банк, существенно ниже 18%, – это повод насторожиться. Оформляя кредитный договор, внимательно с ним ознакомьтесь, уделив особое внимание тем местам, что напечатаны мелким шрифтом. Дело в том, что существует ряд дополнительных комиссий, которые могут значительно увеличить заявленную процентную ставку. Называться они могут по-разному: ведение ссудного или текущего счета, сопровождение кредита и т. д. Но суть их одна – будьте готовы заплатить значительно больше. Считайте сами. Скажем, процентная ставка составляет 16% годовых, но за ведение ссудного счета кредитор назначает комиссию в размере 2%, причем ежемесячно! Произведя нехитрые арифметические расчеты, нетрудно вычислить, что за год вы переплатите еще 24%. Иными словами, вместо заявленных 16% выложите все 40%.

А вместе с тем  большинство столичных банков берут за пользование картой 18–22% годовых.

Миф 3. Льготный период, в течение которого можно погасить кредит без взимания процентов, составляет 50 дней.

Реальность. Банки определяют grace period, исходя из календарного или месячного расчета. В первом случае он действительно составляет 50 дней со дня покупки, во втором – схема несколько иная. Предположим, вы расплатились по карте в январе, а точнее, 25-го числа, значит, в этом месяце вам положено не 30 льготных дней, а всего 6. Прибавляете к ним 20 дней февраля и в итоге получаете grace period, равный 36 дням. Совершите покупку 1 января – имеете право на льготный период в 50 дней.

И еще, если вы снимаете с карты наличные, то действие grace period на вас не распространяется.

Имейте в виду!

Деньги, причем в любой валюте, всегда будут при вас, и при этом никакие карманники не страшны. В родном отечестве сегодня примут кредитку и в супермаркете, и на бензоколонке. А отправляясь за рубеж, вывезите любое количество валюты, в то время как согласно российскому законодательству без декларации через границу можно провезти не более $3000. На сумму свыше 10 000 «зеленых» обязательно требуется разрешение ЦБ.

Можете получить скидку от 5 до 20%, если совершаете покупки или пользуетесь услугами компаний, которые являются партнерами банка, где вы завели себе пластик.

За обслуживание классических VISA Classic и MasterCard придется заплатить 300–1100 рублей в год, за удовольствие иметь «золотую» или «платиновую» кредитку (VISA Gold/MasterCard Gold) – до 3000 рублей.

За снятие наличных обязательно возьмут комиссию от 1,5 до 3% в банкомате родного банка и до 5,5% – чужого.