Кто может купить квартиру по ипотеке

Прежде чем взять кредит на покупку недвижимости, мы стараемся разобраться, где и под какие проценты лучше одалживать средства, как долго их потом придется возвращать и т. д. Для этого будем расспрашивать знакомых, читать популярные экономические журналы, изучать Интернет. Или обратимся к профессионалу, как сделали наши читатели Воробьевы. Консультирует Эльга Ктитарева, независимый финансовый советник ОАО «Инфинадо».

Условия задачки
Семья Воробьевых –  папа Роман 37 лет, мама Ольга 35 лет, сын Дима 14 лет.
Они хотят купить двухкомнатную квартиру в Москве за $240 000.
Доходы (ежемесячные)
Отца (юридический консультант) – «серая» зарплата $3500.
Матери (менеджер по продаже рекламной площади) – «белая» – $1500.
Итого $5000, или 129 000 руб. (по курсу 25,8).
Накопления семьи на сегодняшний момент – $20 000.
Расходы (ежемесячные)
Оплата коммунальных услуг –  3000 руб.
Оплата мобильных телефонов – 5000 руб.
Содержание автомобиля – 5000–6000 руб.
Занятия Димы в секции футбола – 1500 руб.
Питание, развлечения, карманные деньги – 50 000 руб.
Итого $2500, или 64 500 руб.

Налево пойдешь, направо пойдешь…
Ежемесячно  Воробьевы тратят ровно половину своих доходов. Им повезло, так как оставшиеся деньги они могут направить на погашение ипотечного кредита, ничуть не меняя привычного образа жизни.
Кроме того, они смогли накопить $20 000.  Это 8% от стоимости выбранной ими квартиры. Немного не хватает до 10%, стандартно составляющих первый взнос, но это не страшно, так как сейчас появились программы кредитования, позволяющие получить ипотеку вовсе без первоначального платежа.

Попробуем посмотреть на семью Воробьевых сквозь призму требований к заемщикам через условия трех  реальных банков. 
1. Программа кредитования позволяет взять ипотеку без первоначального взноса, хотя возможны и стандартные схемы с 5–10-процентным  платежом. Банк принимает заявки как от заемщиков с официальным доходом, так и с неофициальным. Больше всех в семье Воробьевых зарабатывает отец, и у него «серая» зарплата.
Здесь они смогут взять в кредит $210 000 на 15 лет под 12% годовых.
Ежемесячный платеж около $3000.  

2. В этом банке не делают различий между заемщиками с «серым» и «белым» доходом. Обязательный первоначальный взнос – 10%. При сроке 17 лет  нашей семье дадут кредит в размере $216 000 под 11,5%. Ежемесячный платеж составит $2410.
  
3. Различий между видами подтверждения нет, кредит – до 100% стоимости квартиры.
Сумма кредита $240 860 на 10 лет под 10,5% годовых.
Ежемесячный платеж составит $3250.
Или на 15 лет под 11%, ежемесячный платеж  – $2730.
Я бы рекомендовала семье Воробьевых выбрать последний вариант.

На выбор банка могут повлиять следующие факторы:
- срок рассмотрения заявки, особенно это важно при уже подобранной квартире, – минимум два дня,
- возможность регистрации сделки в Федеральной регистрационной службе (ФРС) силами банка – актуально, если эта семья не будет пользоваться услугами риелтора,
- возможность досрочного погашения без  штрафов через как можно меньший срок – обычно через полгода, но бывает и через три месяца, а в некоторых банках по специальным акциям только после трех лет.

Итак, подведем итоги.
Подтвержденный доход у семьи имеется, зарплаты с учетом расходов достаточно для погашения кредита, накопления для сделки есть, примерный подсчет по программам сделан, и глава нашей семьи смело может оформлять заявку на кредит! Необходимо только предусмотреть, что через три года сын пойдет учиться в вуз, и его образование может быть платным.

Имей в виду!
Дополнительные расходы
Услуги риелтора – от 2% стоимости квартиры.
Оценка квартиры независимой оценочной компанией – от 2800 до 5000 руб.
Страхование – около 1% от суммы кредита, увеличенного на 10%.
Комиссия за выдачу кредита – от 6000 руб. до 1% от суммы кредита.
Аренда банковской ячейки – 1500 руб. в месяц.
Регистрация сделки в ФРС  – от 1700 руб.