Жизнь взаймы

Олег КОСЧИНСКИЙ, финансовый консультант, менеджер компании «Асцент» (www.ascentrf.ru):
Как говорил известный миллионер и финансовый наставник Роберт Кийосаки, автор популярной книги «Богатый Папа, Бедный Папа», кредит похож на заряженный пистолет – в умелых руках он приносит пользу, в неумелых может искалечить или убить.

Ипотечный
Без него многим просто не обойтись: при нынешней стоимости жилья накопить на квартиру нереально. Обходится он недешево, но постоянный рост цен на недвижимость в долгосрочной перспективе должен компенсировать ваши затраты. Например, вы купили однокомнатную квартиру в Москве за $150 000, из них внесли 10% как первый взнос, а остальные $135 000  взяли в кредит на 20 лет по ставке 12% годовых. При ежемесячном взносе $1486  вы выплатите за 20 лет $356 640 и еще около $10 000  за страховку. Итого $381 000. При  среднеевропейском росте стоимости квартир на 5% в год стоимость вашей квартиры через 20 лет будет около $380 000, что примерно равно вашим выплатам, сделанным за все это время.

Осторожно! При росте процентной ставки всего на 1% (например, с 12 до 13%) вы выплатите уже не $356 640, а на $22 840  больше! 

Выгодно. Если вы сдадите ту же квартиру в аренду, допустим, за $1000 в месяц, то оплатите только разницу между ежемесячным взносом по ипотеке и доходами от аренды. За 20 лет выплатите $116 752, а в сумме – с учетом первого взноса и страховки – около $140 000. Это почти в три раза меньше – отличная сделка!

Карточный
Самые дорогие и ненужные  – кредиты по пластиковым картам. Реальные проценты по ним достигают 50% годовых, так как  дополнительно снимаются деньги за ведение счета, оплату, снятие наличных. 

Осторожно! Вы оплатили пластиковой картой покупку продуктов на 2000 руб. Так вот, если вы вовремя не погасите долг (обычно до 20-го числа), штраф составит 30% плюс пеня за каждый день.

Выгодно. В заграничных отелях часто просят карточку, чтобы заблокировать часть суммы на случай, если вы разгуляетесь и причините ущерб имуществу гостиницы. Дайте им кредитку. Карту разблокируют только недели через две после вашего отъезда, и будет неприятно, если вы не сможете снять деньги с зарплатного пластика.

Экспресс
Займы в магазинах – достаточно простой и удобный, но при этом дорогой вид ссуды. Даже в беспроцентных кредитах скрыты дополнительные платежи: за выдачу кредита и ведение счета, страховку.

Осторожно! В популярной схеме покупки бытовой техники «10–10–10» (10% первый взнос – 10% годовых – 10 месяцев срок выплаты) реальная ставка кредитования составляет свыше 25%. 

Выгодно. Зайти в банк, написать заявление и получить обычный потребительский кредит по реальной ставке 13–17% годовых. Это более хлопотно, зато в итоге примерно в два раза дешевле!