Жизнь взаймы

Схема потребительского кредитования проста и привлекательна. Банк дает взаймы покупателю, расплачиваясь за него с магазином. Должник банка пользуется приобретенным товаром и постепенно возвращает деньги. И, конечно, проценты за пользование чужими средствами.

Выбираем кредит

Банки предоставляют два вида потребительских кредитов:

1. На неотложные нужды. В этом случае банк не интересуется, на что именно клиент потратит занятые деньги. Но за такую лояльность потребует привести одного-двух поручителей и принести справки о доходах.

2. По схеме связанного кредитования. Именно этот вариант получил наибольшее распространение. «Связаны» банк и магазин, в котором будет приобретен товар.

В этом случае кредит оформляется прямо в торговом зале. От заемщика, как правило, не требуют справки о доходах. Таким образом работают все крупные сети бытовой техники: «М.видео», «Техносила», «Эльдорадо». Причем некоторые магазины работают одновременно с несколькими банками. Выбрать можно не только банк, но и конкретную программу из тех, которые он предлагает. Сегодня, например, чрезвычайно популярна схема «три десятки». При покупке товара оплачивается 10% его стоимости, оставшуюся сумму, составляющую собственно долг, банку нужно погасить в течение 10 месяцев. Третья «десятка» – процентная ставка за пользование кредитом.

Изнанка чужих денег
Главное преимущество кредита – возможность уже сегодня пользоваться вещью, за которую заплатишь только завтра.
Основной недостаток – высокая цена банковских денег. Например, «Русский стандарт» декларирует ставку по кредиту до 29% годовых. Предположим, что мы хотим купить холодильник и берем у банка кредит на 10 899 рублей сроком на полгода.

При заключении договора внимание клиента обратят на то, что существует дополнительная ежемесячная плата 207,08 рубля – это комиссия за обслуживание кредита, которая составляет 1,9% от общей суммы кредита. С учетом этого платежа полная сумма, которую заемщик выплатит банку за полгода, составит 13 140 рублей, что соответствует ставке 20,55% на 6 месяцев.

Есть и еще один сюрприз: досрочное погашение кредита не ведет к уменьшению выплачиваемой банку суммы. Даже если поднапрячься погасить кредит уже на следующий после покупки день, все равно придется выплатить 13 140 рублей.

Что касается так называемого беспроцентного кредита, то опыт показывает, что часто цена товара, купленного в рассрочку, практически равна сумме, в которую выльется покупка аналогичной вещи в другом магазине, но уже в кредит под проценты.

Один за всех

Высокие процентные ставки объясняются не безмерной жадностью банков, а стремлением снизить риски, возникающие при выдаче экспресс-кредитов. Упрощение процедуры получения кредитных денег неизбежно ведет к увеличению вероятности потерь за счет недобросовестности отдельных плательщиков.

Совет один: хотите быстро и дорого – оформляйте кредит в магазине, желаете дольше, сложнее, но дешевле – идите за деньгами в банк. Процентные ставки по кредитам на неотложные нужды, обеспеченным поручительством или документами, подтверждающими ежемесячный доход, значительно ниже, чем по экспресс-кредитам.